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          央行發布重要公告,房貸利率要有大變化!

          2019-12-30 09:07:48 來源: 點擊:

          摘要:繼新發放的個人住房貸款“換錨”后,你在10月前申請的個人住房貸款(不包括公積金個人住房貸款)、車貸等存量貸款利率也即將不再直接受央行基準利率影響了,轉而以LPR

            繼新發放的個人住房貸款“換錨”后,你在10月前申請的個人住房貸款(不包括公積金個人住房貸款)、車貸等存量貸款利率也即將不再直接受央行基準利率影響了,轉而以LPR為定價基準。

           

            12月28日,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,中國人民銀行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準,原則上切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
            央行明確,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
            個人房貸利率什么時候、怎么換?
            央行明確,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3月-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。
            2019年12月20日的貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為4.15%,5年期以上LPR為4.80%,后者正是個人住房貸款利率的參照利率。
            目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。央行也在答記者問中用舉例的方式解釋了個人住房貸款如何轉換。
            若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。
            如果你的房貸已經處于最后一個重定價周期,那可以選擇不轉換。
            有房貸應該怎么做?
            不知道如何操作?也不用擔心,銀行會告訴你。
            央行要求商業銀行自公告發布之日起,盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
            央行明確,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。
            其他存量貸款如何轉換?
            需要注意的是,不僅是個人住房貸款,車貸合同等也將重新調整。
            除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。
            存量浮動利率貸款定價基準轉換要遵循下面的原則:
            一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。
            二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。
            三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定。
            延伸閱讀
            啥意思?
            就是你的房貸利率參考的基準變了!
            以前,我們說房貸利率的時候,說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”;現在,再來說房貸利率的時候,說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
            這一變化對個人會有啥影響?繼續往下看↓
            房貸利率高了還是低了?
            1.2020年,存量房貸利率跟以前一樣
            “房貸利率將保持穩定。”交通銀行金融研究中心高級研究員陳冀表示。
            央行規定,轉換時點利率水平保持不變。民生銀行首席研究員溫彬表示,這意味著2020年個人房貸利率保持不變。
            也就是說,在2020年轉換的時候,你的房貸利率水平算下來和以前是一樣的,沒有變化。
            2.那以后呢?房貸利率會不會變?
            會變化。因為LPR利率是會變化的。2019年,個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。
            央行規定,房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的周期,最短為一年。
            也就是說,從2021年1月1日開始,房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。
            3.選固定利率還是浮動利率?
            在轉換的時候,個人面臨兩個選擇:
            第一個是,選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變,以后也不管LPR利率怎么變化,你的房貸利率都不變;
            第二個是,選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。
            選哪個好?
            聽聽專家怎么說——
            新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為,無論是何種轉換方式,轉換后的房貸利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求,在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下,堅守“房住不炒”的定位,不向房地產市場發出錯誤信號,同時也有助于控制上升較快的居民部門杠桿率。
            董希淼認為,未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商,采用LPR作為定價基準(浮動利率)將可能是普遍的方式,這對借款人是相對有利的。
            陳冀認為,在LPR下行的背景下,若居民將房貸切換為固定利率,可能在最近重定價周期內會承擔略多的利息支出。
            轉換開始后,我應該干嘛?
            1.轉換開始后,要注意辦房貸的銀行的官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等,在接到通知后,選擇最簡便的方式,變更原個人房貸的合同條款。
            2.要注意時間:2020年3月—8月之間,原則上應于2020年8月31日前完成。個人在此時間段內完成變更即

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